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10 Recomendaciones para escoger un buen plan de pensión

{ Posted on Feb 12 2014 by Alí Antonio Manrique }

como escoger un optimo plan de pensiónTengo una amiga que por estos días me llama llena de angustia porque no sabía exactamente cual sería el desenlace de su plan de pensiones. Al tratar de indagar para saber que cosas decirle, me encontré con el hecho de que mi amiga desconocía los términos y condiciones que regían su contrato sino que era muy probable que lo que a primera vista lucía como un excelente plan de ahorro para el futuro, no era tal como se lo habían vendido. Los planes de pensiones son productos financieros de largo plazo que tienen muchísimas ventajas siempre y cuando usted tenga el tiempo y la paciencia para estudiar detenidamente los folletos que le presenten y no se deje enredar por la labia del vendedor.

Digo paciencia porque en línea general lo que buscan estos planes es complementar la jubilación o permitirnos el retiro del capital en casos de jubilación, invalidez o fallecimiento, pero debemos leer con mucho cuidado la letra chica para no llevarnos sorpresas como nuestra amiga.

Más temprano que tarde esta es una decisión que debemos tomar si queremos tener una vejez sin estrecheces económicas. Mientras más temprano lo hagamos mejor.

Lo cierto es que el retiro no debe dejarse al azar. La edad de la jubilación tiene que ser una decisión racional que tome en cuenta una serie de factores que tienen a confundir.

El retiro no solo implica viabilidad financiera sino factores psicológicos que rodean a la persona que decide hacerlo.

Lo que sigue es una lista de cosas a considerar cuando usted esté elaborando un plan de jubilación y sepa además que cosas preguntar a quien se lo esté vendiendo.

  1. Determine el horizonte temporal. Lo primero y más importante es que usted tiene que determinar cual es el lapso de tiempo entre su edad de jubilación en relación a su edad actual. Mientras más largo es el horizonte de tiempo entre hoy y el retiro, mayor es el nivel de riesgo que su dinero o cartera podrá asumir o soportar. Los efectos negativos de la volatilidad de la rentabilidad se mitigan con un horizonte temporal a largo plazo. El tipo de plan que usted escoja debe tomar en cuanta ese lapso de tiempo, de eso dependerá el tipo de estrategia a seguir.
  2. Calcule los ingresos que usted necesitará como jubilado. Lo primero que hay que hacer es calcular la cantidad de ingresos que obtendrá en el retiro (pensiones, seguro social obligatorio, cuentas de jubilación, trabajo y similares). Si esos ingresos no le dan para su estilo de vida deseado debe pensar en no hacerlo. Eso no tiene nada de malo y le da oportunidad de seguir construyendo su salida. Tener expectativas realistas acerca de los hábitos de gasto posteriores a la jubilación definirán el tamaño de su plan.  De hecho eso le permitirá ver cuales son los retornos que usted desea tener como pensión y le dirá cuanto debe aportar para eso.
  3. Calcule su esperanza de vida, los gastos y los riesgos. Tenga en cuenta todos los riesgos que podría enfrentar en la jubilación y como mitigarlos, ya sea el riesgo de sobrevivir a sus activos, enfermedad, inflación lo pueden dejar literalmente en la ruina.
  4. Analice la funcionalidad de su plan. Es bueno que usted analice con detenimiento que tanto puede funcionar su plan de retiro y tomar las medidas que sean necesarias para que este se ajuste a lo que usted desea. Plantéese escenarios y pregunte a la persona como el plan que desea venderle responde a tales inquietudes.
  5. Evalúe como esto puede impactar su deuda. Si usted tiene deudas de tipo hipotecario, esto afectara las contribuciones que haga a su plan. Lo ideal es que usted adquiera este tipo de plan cuando tenga control de su deuda o esta no exista. Preguntes que tipo de penalidades puede afrontar si se retrasa en los pagos.
  6. Evalúe los planes de jubilación de su empleador. Algunos trabajadores tienen planes de pensiones patrocinados por sus empleadores y en ciertos países estos planes son obligatorios. Saber cuanto recibirá y a partir de cuando es clave para escoger un plan de pensión privado.
  7. Pregunte en que instrumentos se va invertir su dinero. Esto de suma importancia debido a que con las constantes crisis económicas, muchas personas han visto sus ahorros perderse. La tolerancia al riesgo es clave para que usted decida entre un plan u otro.
  8. Busque más información, eso no hace daño. Lo ideal es que usted averigüe todo lo que pueda sobre el tema, ahora por todos lados abunda esa información desde el Ranking Planes de Pensiones hasta los instrumentos donde se invierten los fondos de los participantes. Averigüe que entidades los ofrecen, si los intereses son fijos o variables, cuanto deben ser los aportes, comisiones, plazos para retiro, etcétera.
  9. Indague sobre la legislación al respecto. Esto es muy importante pues muchos países tienen legislaciones adaptadas para exonerar los fondos que el ahorrista destina a la jubilación. Constantemente están cambiando las leyes relacionadas con la seguridad social por lo que antes de tomar una decisión debe conocer exactamente cual es la legislación de su país y como le puede afectar.
  10. Nunca es tarde para aprender a ahorrar. Según economistas muy importantes, la seguridad social de muchos países es un lastre para las sociedades más previsivas y es por eso que viven de crisis en crisis y con cambios constantes. Aprender a controlar los gastos y manejar sus finanzas personales de forma adecuada hará la diferencia en como le afectarán esos cambios en su futura jubilación. No deje todo en manos de los políticos y ponga de su parte también.
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Alí Manrique

Autor: Alí Manrique

Ingeniero con especialización en Gerencia de Proyectos (PMI) y Mercado de Capitales. Apasionado de los temas de Gerencia y Finanzas Personales, empresario por vocación y escritor en ciernes

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