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¿Está su situación financiera en concordancia con su edad?

{ Posted on May 25 2009 by Alí Antonio Manrique }

crecimiento-financieroUno de los temas más importantes que se deben tener en cuenta cuando se está en busca de la libertad financiera es saber en que estado nos encontramos financieramente de acuerdo a nuestra edad.

No es que haya una regla escrita al respecto ni que tiene que ser así, porque si. Simplemente se trata de comparar que cosas, de acuerdo a nuestra edad, ya deberíamos tener por lo menos resuelta.

¿A veces no se le ha ocurrido que en relación a x persona determinada usted está “atrasado” o “adelantado” financieramente? Si usted no lo ha hecho, déjeme decirle que yo si, eso incluso me ha permitido analizar que no he estado haciendo bien o que si, para avanzar en busca de mi libertad financiera.

Es más, esto que les propongo ahora me permitió tomar medidas drásticas en mi vida para ponerme a tono. Veamos cuales son los perfiles. No es un test ni mucho menos, pero esto le permitirá comparar su situación y ver en donde se encuentra usted exactamente.

El perfil está basado en un modelo ideal, o auto privilegiado, es decir son las etapas que normalmente cumple alguien con el privilegio de tener padres y familia que se ocupen de él y que tiene acceso a la educación, salud y un techo que lo protege.

De la niñez a la juventud (hasta los 18 años)
Situación financiera básica: a los 18 años es muy probable que aun se viva con los padres. Las necesidades del joven la cubren los padres. Trabajos esporádicos  durante vacaciones o tiempo libre.
Activos esenciales: Educación, por lo menos ya debería estar entrando en la universidad, buscando una carrera para obtener ingresos mediante un empleo.
Inversiones: Ahorra las mesadas y lo que obtiene de empleos temporales. Está aprendiendo o importante del ahorro para alcanzar metas futuras.

De la juventud a la edad adulta (de los 19 a los 30 años)

Situación financiera básica: A los 30 años, nuestro personaje modelo, estará soltero o recién casado. Si está soltero es muy probable que aun viva con los padres. Ya tiene empleo y está comenzando carrera. Contribuye con los gastos de la casa. Si está casado, es muy probable que viva alquilado y que la esposa, esté en un mismo nivel que él, por lo que ambos contribuyen al mantenimiento de la casa y a la compra de los enseres del hogar. No tienen hijos. Se manejan en base a un presupuesto.
Activos esenciales: Su educación recién terminada, posiblemente piensa en una especialización o postgrado. Trabaja en forma regular. Adquiere su primer auto  y los más avanzados es muy probable que ya estén comprando su primera vivienda.
Seguros: Aparece el tema de cuidar lo poco que se tiene. Se tiene seguro para el auto, seguro médico de hospitalización maternidad y cirugía. Si tienen casa ya viene incorporado el seguro de la vivienda pues es muy probable que la adquieran con un préstamo hipotecario.
Inversiones: Ahorros por si una emergencia.
Fondo de retiro: Está cotizando en el fondo de la empresa, o al seguro social obligatorio.
Sucesión: Aun no se tiene ni el dinero ni la descendencia para ese tema.
Impuestos: Comienza a declarar impuesto, pues la empresa misma hace los descuentos y no hay manera de evadirlos.

De la edad adulta a la edad madura (de 31 a 45 años)
Situación financiera básica: formación de la familia y grandes responsabilidades. Si aun es soltero ya es independiente, casado el patrimonio está creciendo junto con su pareja. Los ingresos aumentan con mayor velocidad igualmente los egresos. Sabe administrar adecuadamente sus finanzas, para cubrir sus necesidades con holgura. Tienen ya un plan financiero personal para cubrir todo lo relacionado con su bienestar financiero futuro.
Activos esenciales: Sigue estudiando, pero esta vez se interesa más en los asuntos de índole financiera. En esta etapa trata de aprender sobre inversiones, seguros, impuestos. Puede que ya esté mudándose a una casa a o aun apartamento más grande apalancado con el primer apartamento que compró. El auto liberado de deudas y probablemente puede comprarse y/o cambiar a otro de manera holgada.
Seguros: Médico, de vida, invalidez, propiedades. Como tiene hijos pequeños estos son vulnerables por lo que evita que si el sucede algo a el sus hijos vayan a pasarla muy mal.
Inversiones: Ya sabe algo de bonos, acciones, certificados de depósito y busca asesoría con expertos. Es muy probable que ya tenga dinero colocado en alguno de esos instrumentos financieros.
Fondo de retiro: Ya ha calculado cuanto será lo que va a necesitar para cuando se retire y cuanto deberá aportar al fondo para que eso sea así. Se asesora y busca lo mejor del mercado al respecto.
Sucesión: Ya ha preparado un plan de sucesión, e incluso ya tiene testamento con la previsión de la administración del patrimonio y el cuidado de sus dependientes.
Impuestos: La magnitud de su patrimonio lo ha obligado a buscar asesoría para afrontarlos de manera más efectiva. Todo bajo control.

De la edad madura al pre-retiro: (De los 45 a los 55 años)
Situación financiera básica: Máximo desarrollo profesional. Tiene una buena posición en su empresa o un negocio exitoso. Sus hijos están en plena transición entre la primera y segunda etapa. Los ingresos han crecido lenta pero de manera consistente y es muy probable que comiencen a declinar al final del período. Ya se puede dar ciertos lujos: viajes, vacaciones más largas. Administra  eficientemente las finanzas como un hábito.
Activos esenciales: Ya tiene bastante: casa principal, de playa, finca. Ahora se dedica al disfrute de los mismos.
Seguros: Mantiene las pólizas vigentes y a menor costo, pues a mayor tiempo asegurado las primas son menores.
Inversiones: Marchan prácticamente solas. Cuentas offshore y en divisas.
Fondo de retiro: Ya tiene un fondo que le permitiría retirarse con un sueldo equivalente a por lo menos el 55% o mas de sus último sueldo.
Sucesión e impuestos: Al día, pero está también interesado en las leyes de los países donde tiene colocado dinero e inversiones. Hace los ajustes que considere pertinentes en cuanto a testamento y sucesión.

Pre-retiro al retiro: 56 a al retiro
Ya se acerca el momento de dejar de trabajar pero sabe que tendrá ingresos pasivos, gracias a su fondo de retiro y a sus inversiones la relación ingresos/egresos se mantiene positiva.
Activos esenciales: Ya tiene de todo, los esenciales y los suntuarios. Ahora le preocupan otro tipo de activos, más relacionados con la elevación del espíritu.
Seguros: Salud y vida. Ya sus hijos tienen resuelto su propia protección.
Inversiones: Hora de recoger los frutos. Su cartera de inversiones está bajo control. Solo le resta administrar el flujo de efectivo que se le avecina, pero ya sabe que hacer, pues tiene experiencia.
Fondo de retiro: Ya está está maduro, listo para ser cosechado.
Sucesión e impuestos: Todo en orden. Testamento y sucesión actualizados y al día.

Etapa Final: Retiro y  hasta que Dios quiera
Disfrutando sin preocupaciones de tipo financiero, pues ha hecho una adecuada planificación financiera y hoy está disfrutando de todo lo acumulado, sin mortificaciones. Todo está en orden, ya hizo lo que tenía que hacer, todo está en automático: ingresos, inversiones, seguros, impuestos.
Enriqueciendo el espíritu y ocupándose de ayudar a los demás: tiene tiempo para eso y para apoyar a los menos privilegiados.

En resumen estos son los pasos que una persona auto privilegiada sigue de manera normal, por supuesto que no todo el mundo es así y algunas veces hay que tomar atajos, pero de eso tendremos tiempo de hablar en otros post.

Imagen Vía http://wwwdelivery.superstock.com

Con información obtenida de Finanzas para papa de Rigoberto Puentes.

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Alí Manrique

Autor: Alí Manrique

Ingeniero con especialización en Gerencia de Proyectos (PMI) y Mercado de Capitales. Apasionado de los temas de Gerencia y Finanzas Personales, empresario por vocación y escritor en ciernes

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